以案说险：免责条款很重要 投保环节需告知 -ag娱乐平台官方网站

【案情简介】

客户倪先生于2010年8月向中国人寿投保了一份国寿长久呵护住院补偿费用短期险。2023年10月25日，倪先生因身体不适住院，经医院诊断，属于体位性低血压等病症。2023年11月，倪先生向中国人寿提出理赔申请，要求医疗给付。

根据国寿长久呵护住院补偿费用报销，保险合同之约定，保险人因住院期间产生的医疗费用，经医保报销后，剩余部分费用扣除自费部分，根据医保目录内再进行医疗费用赔付。经公司查询，该单的特别约定写到“国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险保险有效期间内，被保险人因急性肾盂肾盂、高血压、冠状动脉粥样硬化性心脏病及其并发症所导致的医疗费用，我公司不承担保险责任。”体位性低血压是指高血压病人在平卧位的时候，血压是正常的，但是在立位或者站位的时候血压会降低于正常。由于体位性低血压是属于高血压的症状，在免责范围内，故中国人难受最终作出拒绝给付保险金的决定。

【案例分析】

责任免除，又叫除外责任，是指被保险人或者受益人的理赔请求不属于保险责任范围的，保险人有权依据法律和合同拒绝给付保险金。关于责任免除《保险法》第18条的规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明，该条款不产生效力。”免责条款包含法定责任免除和合同约定责任免除。

具体合同各有不同，人身保险中被保险人的年龄、性别、健康状况、既往病史、家族遗传史等均是重要事实。该案例的倪先生因有既往病史，对其既往病史进行除外特别约定，属于责任免除，不在保险责任范围内。

【风险提示】

在投保环节告知客户免责条款十分重要，或将影响后续的服务质量。像日常生活中常见的美容整形、洗牙、牙齿美白、视力矫正、分娩（包括产检）等均属于责任免除范围内。

（文／中国人寿平潭片区分公司林玉玲、朱仪）